По состоянию на 2022 год более 30 миллионов граждан Бразилии не имеют банковских счетов, кредитных или дебетовых карт. Что здесь не так?
Примерно десять лет Бразилия принимала законы, направленные на изменение ситуации. Однако результаты не оправдали ожиданий. Чтобы лучше понять причину, давайте сделаем шаг назад и посмотрим на историческую перспективу.
Бразильская банковская индустрия всегда была чрезвычайно концентрированной, исторически из-за макроэкономической волатильности страны, устаревших технологий банка и строгого надзора. В какой-то момент регулятору понадобились надежные «оплоты» для построения местной финансовой системы и борьбы с масштабами. Концентрация была неизбежной обратной стороной этой стратегии.
Однако в последние несколько лет баланс начал меняться: регулирующие органы поощряли конкуренцию с помощью нового законодательства, соответствующего технологическим тенденциям, более разумного контроля и лучшей макроэкономической среды. Этот процесс в сочетании с феноменом «программное обеспечение пожирает мир» в значительной степени способствовал созданию благоприятной среды для финтех-бума.
По теме: 5 причин, по которым 2023 год будет тяжелым для мировых рынков
В 2020 году Центральный банк Бразилии запустил PIX, инфраструктуру мгновенных платежей, которая работает круглосуточно и без выходных и внедрение которой было невероятным. Сегодня у PIX более 122 миллионов активных пользователей, или 57% населения Бразилии. Благодаря этому нововведению 40% пользователей совершили свой первый электронный перевод, что свидетельствует об огромном потенциале технологии для расширения доступа к финансовым услугам. Учитывая его явный успех, неудивительно, что PIX быстро стал эталоном для многих стран и получил высокую оценку Банка международных расчетов.
Программа «Открытые финансы» стала еще одним важным шагом в продвижении программы финансовой доступности и конкуренции, поскольку она позволила обмениваться данными о клиентах между финансовыми учреждениями, что позволило предлагать клиентам более индивидуальные продукты. Программа была запущена в 2021 году, и в ней уже участвуют более 800 финансовых учреждений и более 9,6 млн клиентов, давших согласие на обмен информацией.
В рамках усилий по стимулированию инноваций одна тема, уже одобренная Центральным банком Бразилии, связана с революцией, созданной криптовалютами и блокчейном, поскольку она представляет собой следующий рубеж, способный открыть доступ к финансовым продуктам для большей части населения через токенизация бразильской валюты — цифровой реал. Поддерживающие аргументы в пользу этой инициативы исходят из анализа затрат. В качестве косвенного показателя предполагается, что затраты на розничные платежи в Соединенных Штатах составляют от 0,5% до 0,9% ВВП — значение, которое, в зависимости от сетевого решения, может быть сведено практически к нулю.
Из-за спроса на создание цифровой валюты в сети, выпуск которой гарантируется регулирующим органом, центральные банки во многих странах начали разрабатывать цифровые валюты центральных банков (CBDC). Концепция была задумана в попытке раскрыть потенциал технологии блокчейна в регулируемом контексте, в соответствии с денежно-кредитной политикой каждой страны, что позволяет использовать многочисленные варианты использования в кредите, KYC/AML, токенизации цифровых и физических активов, программируемых деньгах и т. д. . Ожидается, что бразильская CBDC будет полностью реализована в 2024 году. PIX и Open Finance дают нам повод смотреть на этот прогноз с оптимизмом.
Такие страны, как Великобритания, Китай и США, имеют свои собственные планы, когда речь идет о финансовых решениях. В Китае чрезвычайно гибкая платежная система через цифровые кошельки, которыми ежемесячно пользуется почти миллиард китайцев. В Соединенном Королевстве, помимо системы мгновенных платежей, с 2018 года также действует система Open Finance, которая служит эталоном для ряда других стран, включая Бразилию.
Связанный: Биткойн вырастет в 2023 году — но будьте осторожны со своими желаниями
Однако ни одно из этих нововведений не находит в этих странах парадигмы финансовой доступности, как в Латинской Америке. В 2021 году граждане Латинской Америки, имеющие банковские счета, составляли 73,7% по сравнению с 88,7% в Китае, 95,0% в США и 99,8% в Великобритании. Эти цифры представляют около 200 миллионов человек, и еще миллионы не обслуживаются традиционными финансовыми продуктами в регионе. Тем не менее, ни одна другая страна в Латинской Америке не продвинулась так быстро в прогрессивной программе регулирования, как Бразилия.
Объедините бразильских регулирующих органов, стремящихся к созданию современных финансовых решений, с населением, не пользующимся банковскими услугами, и вы получите благодатную почву для этих инноваций, которые не только гарантируют большую гибкость и отслеживаемость, но и выполняют свою первую и самую благородную цель: привлечь больше людей и малый бизнес в финансовой системе.
Ренато Валенте — генеральный партнер Iporanga Ventures. Ранее он был основателем Ocapi, стартапа в области рекламных технологий, проданного в 2015 году. Он также работал региональным менеджером в Бразилии в Telefonica Open Innovation и главой Wayra Brazil, где руководил более чем 30 инвестициями в стартапы. ups, включая Гупи, Теравоз и Обезьяну. До этого он работал в IBM. Он имеет степень бакалавра делового администрирования FAAP со специализацией в области глобального управления IESE (Барселона) и венчурного капитала Калифорнийского университета в Беркли.
Леонардо Тейшейра является генеральным партнером Iporanga Ventures и с 2013 года выступал в качестве инвестора более чем в 50 технологических компаниях. Ранее он работал в Macquarie Group и Barclays PLC в Сан-Паулу, Лондоне и Нью-Йорке. Он имеет степень бакалавра в области производственной инженерии от Poli-USP и степень магистра делового администрирования в области финансов от Insper.
Эта статья предназначена для общих информационных целей и не предназначена и не должна восприниматься как юридическая или инвестиционная консультация. Взгляды, мысли и мнения, выраженные здесь, принадлежат только автору и не обязательно отражают или представляют взгляды и мнения .
Источник: Сointеlеgrаph
